Как взять потребительский кредит в 2025 году
Сегодня полно организаций, которые за сумасшедшие проценты готовы дать вам небольшие суммы. Их реклама на телевидении и в других СМИ говорит о том, что клиентов у них хватает. И точно так же это говорит о потрясающей безграмотности населения в финансовых вопросах.
Расскажем, почему не бывает бесплатных кредитов, что такое стоимость денег, как посчитать реальные расходы по кредиту, почему не бывает займов «0%», что такое комиссия банка и как она влияет на стоимость кредита, что такое сложные проценты и в чем их коварство. Все это разберем на очень простых примерах.
Бесплатных денег не бывает
Начнем с объяснения, откуда в банке деньги:
- Собственный капитал. Те люди, которые открыли свой банк и дали управляющему деньги, рассчитывают, что доход на собственный капитал будет гораздо выше, чем, например, от кредитных или депозитных операций. С точки зрения управляющего банком, собственный капитал – это самые дорогие финансы, которые только бывают.
- Деньги можно занять у ЦБ, но он не дает их бесплатно. Минимальная процентная ставка, по которой Центробанк может выдать кредит, называется ключевой ставкой и публикуется официально.
- Средства также можно занять у других банков. Совершенно очевидно, что ставка по таким займам будет выше, чем центробанковская.
- Депозиты юридических и физлиц. Тоже чрезвычайно дорогостоящий источник, однако кредитные организации часто к нему прибегают.
Из того, что мы перечислили, хоть какой-то ресурс был бесплатным? Увы, нет. Правда, есть одна маленькая лазейка – средства на текущих счетах. Политика довольно рискованная, но иногда банки прибегают к кредитованию за счет таких средств. И чтобы население или юридические лица не бросались немедленно снимать деньги, как правило, в каждом договоре на открытие счета присутствует пункт о том, что хоть минимальный, но какой-то процентик по средним остаткам на текущем счете все же начисляется.
Вывод: бесплатных денег все-таки не бывает.
Стоимость денег для банка
Вам необходимо знать, сколько же стоит нормальный кредит. Оценим стоимость ресурсов по мере возрастания. Самый дешевый ресурс – остатки на текущих счетах. Воспользоваться им могут только очень большие банки, имеющие огромное количество клиентов. Кредиты ЦБ формируют цену на деньги в стране. Как мы уже говорили, кредиты иных банков более дорогие, чем средства центробанков. Депозиты предприятий – это вклады юрлиц, с которыми банк заключили договор. Они еще дороже. Вклады населения – самый дорогой ресурс.
У банка есть еще много дополнительных инструментов финансирования. Мы их здесь не рассматриваем, у нас статья относительно процентных ставок. На данном этапе, надеемся, у вас возникло понимание, откуда начинается стартовый отсчет для определения, сколько же будет стоить заем, выданный банком или микрофинансовой организацией физлицу.
Факторы, влияющие на проценты по потребительскому кредиту:
1. Размер займа. Тут будет актуален анекдот: «Если вы должны банку $100, то это ваша проблема. А если миллион долларов, это уже проблема банка».
2. Надежность заемщика. Здесь речь о том, надежен ли этот человек, брал ли он раньше кредиты, возвращал ли их, не было ли просрочек и так далее.
3. Риски невозврата. Они, конечно, связаны с надежностью заемщика, но тут речь о том, что может поменяться ситуация в стране, в отрасли, в которой работает гражданин.
4. Срок кредитования. Чем он больше, тем больше факторов могут вмешаться в жизнь гражданина и повлиять на невозврат ссуды.
5. Наличие гарантий (залога) по данному кредиту. Это существенно влияет на оценку банком рисков.
6. Рыночная ситуация. Подразумевается ситуация на банковском и финансовых рынках. Если вы заметили, разница с подходом «дай только паспорт и бери деньги» разительная. Надеемся, к данному моменту вас уже начинают терзать смутные сомнения по поводу кредитных организаций, которые требуют только паспорт. О них мы дальше и поговорим, а пока вернемся еще раз к рыночной ситуации.
Как выбрать выгодный потребительский кредит?
1. Первая ступень – ставка ЦБ. На начало 2025-го это 21%. Актуальный процент вы сможете быстро узнать в поисковике и подставить свою цифру.
2. Ставка привлечения депозитов (имеются в виду юридические лица с достаточно серьезными деньгами). Необходимо к ключевой ставке прибавить 1,5%, получаем 22,5%. Все цифры условные, кроме того, величина удорожания между «ступеньками кредитной лестницы» меняется в зависимости от текущей рыночной ситуации.
3. Ставки по обеспеченным кредитам. Как правило, от ставки привлечения ресурсов банки прибавляют в среднем 5%. И это ставка (в данном случае 26%) по кредитам, которые они с удовольствием выдают заемщикам класса А – надежным, проверенным клиентам.
4. Потребительские кредиты. Именно эта ступенька нас и интересует. В среднем она на 9% выше, чем ставка по обеспеченным займам, то есть 35%. Почему так? Вспомните себя. Как правило, у вас обязательно есть друг, которому вы занимали деньги, а он их не вернул. Банк точно так же знает, что из всех выданных кредитов часть заемщиков окажутся либо недобросовестными, либо неплатежеспособными. Потери, которые банк предвидит заранее, встроены в цену кредита.
На этом моменте у вас уже есть вся информация для того, чтобы взять калькулятор, прибавить несколько простых чисел и понять, сколько же должен стоить потребительский кредит без обеспечения.
Кредитные ловушки. Как избежать долгового рабства
Переходим к следующему ключевому моменту, ради которого, собственно, данная статья и затевалась. Эффективной ставкой называют такую, которая учитывает все расходы, произведенные за время пользования кредитом. Если использовать упрощенную формулу, то это соотношение всех платежей по кредиту к первоначально взятой сумме займа.
Как же кредиторы вводят в заблуждение финансово неграмотных людей, рассказывая при этом только правду? А для этого используются довольно простые методы воздействия на заемщика. Вот их мы и рассмотрим.
Разумеется, весь инструментарий в таких ситуациях бесконечен, но мы рассматриваем три главные опасности (именно на эти уловки наши сограждане, собственно, и попадаются):
1. Сложные проценты. Это система начисления оплаты за пользование деньгами, когда проценты в конце каждого расчетного периода прибавляются к сумме долга (депозита), и дальнейшая плата исчисляется уже от полученной суммы. Казалось бы, все справедливо, но на самом деле сложные проценты – основная причина кредитного рабства, в которое попадают финансово неграмотные люди.
Прежде чем мы расскажем, как все это работает, рассмотрим основные признаки, которые характеризуют такую финансовую ловушку. Итак, в рекламном объявлении указана плата за кредит «проценты в день» или «за каждую 1000 рублей в сутки». Как же все это работает? Рассмотрим на простейшем примере. К сожалению, он взят из реальности, правда, давнишней.
При сумме в 1000 рублей плата за пользование средствами составит 1,3% в день, то есть 13 рублей в день. Так прямо и написано. Вы, наверное, думаете, что 1,3% надо умножать на 365 дней и получить 474,5%. Сумма уже сногсшибательная! Если считать за месяц, то 1,3% умножаем на 30 дней, получаем 39%. Заемщик думает, что надо отдать на 39% больше взятой суммы. А вот и нет. На самом деле эта компания в конце каждого дня добавляет начисленные проценты к сумме долга. Посмотрим, какая же реальная ставка.
Утром первого дня мы взяли 1000 рублей, в конце этого дня нам начисляют 1,3%, то есть тринадцать рублей, как и было написано в объявлении. В конце первого дня наш долг уже составляет 1013 рублей.
День второй: 1,3% начисляется уже не на тысячу рублей, а на 1013. И наш долг к концу второго дня составляет 1026,17 рубля. День третий: 1,3% начисляется на 1026,17. Проценты составят уже 13,34 рубля. В результате наш долг составит 1039,51 рубля. На этом моменте вы уже должны понять, как считаются сложные проценты.
К чему же это привело в конце тридцатого дня? Мы рассчитывали отдать 39% за месяц, а в реальности – 47,3%. Вы отдадите в полтора раза больше, чем брали. Но и это все ерунда. Если вы не погасите этот долг, за год сумма процентов составит 11154%. Взяв 1000 рублей, вы будете должны, вдохните, 111544,34 рубля. В этом и есть страшное коварство сложных процентов.
В любом объявлении на выдачу кредитов, где сумма займа указана за день, скрыт такой коварный механизм. Потрясающая финансовая безграмотность населения приводит к тому, что люди добровольно залезают в подобные долговые ямы, выбраться из которых невозможно.
2. Скрытые комиссии. От брутальных методов переходим к более элегантным. Комиссия банка – плата за услуги, которую он взимает с клиентов. Это могут быть самые разные операции. Например, когда вам нужно совершить какой-то платеж, выполнить какое-то перечисление денег другому лицу и так далее. Чтобы скрыть от потребителя реальную стоимость кредитов, банки могут объявить услугами ряд операций, которые фактически являются скрытыми процентами по займу.
К чему это приводит? К расходам, на которые вы были готовы, когда давали согласие и подписывали кредитный договор, неожиданно добавляются непредусмотренные вами выплаты, которые фактически намного увеличивают процентную ставку.
Рассмотрим на примере. Когда-то это было реальным предложением одного из коммерческих банков. В условиях написано, что сумма кредитования – 6000 рублей. Срок кредитования – 12 месяцев. Ежемесячный платеж – 725 рублей. Ежемесячная комиссия – 3,3%.
Что за этим стоит? Давайте посчитаем общую сумму прямых платежей по кредиту: 725 x 12 = 8700 рублей. 45% составляет переплата за год. Но это не все. Расходы по комиссии банка составляют 3,3%. Это ежемесячная комиссия за открытие кредитной линии. За каждый месяц дополнительно с вас будут снимать 3,3% от первоначальной суммы кредита, что по году составит 2376 рублей. Таким образом, общий процент переплат составит 84,6%. Фактически вы заплатите банку чуть не двойную сумму от той, что брали. Это и есть коварство комиссий.
3. Штрафы. Как правило, этот раздел договора наши соотечественники практически не читают. На самом деле штрафы могут:
- существенно менять условия договора;
- значительно увеличивать выплаты по кредиту при незначительных нарушениях заемщика (например, при однодневной просрочке) и не предполагать возврата к изначальным условиям. Может быть такая ситуация, что вы на один день просрочили платеж по кредиту, аккуратно его заплатили и только через какое-то время можете с удивлением узнать, что вы должны банку огромную сумму. И это записано в контракте, а вы не посмотрели в раздел о штрафах;
- составлять большие суммы, сравнимые с самим займом.
Подведем итоги, рассказав, как не попасть в кредитное рабство:
- помнить, что бесплатных денежных средств не бывает;
- всегда читать договор;
- всегда спрашивать у кредитора эффективную процентную ставку;
- всегда интересоваться наличием комиссионных выплат;
- всегда интересоваться суммой переплат по кредиту, включая все комиссии.
Эту информацию вам обязаны предоставить. Только после того, как вы полностью оцените всю сумму выплат по ссуде, которую вы хотите взять, еще раз подумайте и тогда уже решайте, можете ли вы себе позволить оформить этот заем.